「一条工務店で家を建てる場合、火災保険は提携先のプランのままで大丈夫なのだろうか」
「営業担当に勧められたけれど、本当にその選び方で損しないのか」
家づくりが進み、引き渡しが近づくと必ず検討するのが火災保険です。
一条工務店では、提携している保険会社のプランが案内されるため、そのまま契約してしまう方も少なくありません。
ただし、火災保険は選び方次第で、同じ補償内容でも数万円から十数万円の差が出ることがあります。
しかも、内容をよく理解しないまま契約すると、必要な補償が不足していたり、逆に不要な補償に保険料を払い続けてしまったりするケースもあります。
そこで、この記事では、一条工務店の火災保険について損をしないためのヒントを中心にわかりやすく解説します。
※当記事は、住宅建築に関連する情報提供を主な目的とし、金融商品の事業者との契約代理、媒介、斡旋を推奨するものではありません。保険の媒介や募集、販売行為は一切いたしません。
※金融商品の契約については、契約者自身により、各金融機関の情報を確認の上、ご判断ください。
火災保険は「一条の提携先だけで完結」しても問題ないのか
一条工務店で家を建てる場合、火災保険は自由に選べますが、実務上は提携先のプランが軸になります。
まずは、一条工務店が火災保険をどのように位置づけているのか、基本から解説しましょう。
前提：必ずしも一条工務店が提携している火災保険に入らなくてもよい
前提として、一条工務店の提携している火災保険は任意契約です。
したがって、ほかの保険会社の火災保険に加入することも可能なのです。
しかしながら、一条工務店が提案する火災保険の最大のメリットは、「性能の高い住宅に合わせて、手続きを簡略化すること」です。
引き渡しスケジュールに合わせて案内されるため、なにかと忙しい施主にとっては手続きがスムーズなのです。
一条工務店の住宅は、全商品が「省令準耐火構造」に該当します。
省令準耐火構造とは、わかりやすくいうと「火事になっても、すぐに燃え上がらない家のこと」です。国が建築基準法で「火に強い家という一定の基準をもたせよう」というルールを決めました。そのルールに適した構造を持つ家のことを指します。
提携の火災保険では、この省令準耐火構造が自動的に判定されるため、構造証明書の手配や申告の手間がほぼ不要になるのです。
つまり、施主にとって楽チンだから提携プランが用意されてるってこと？
そうですね。
性能に合った条件で、迷いにくくするための仕組みと考えると分かりやすいです。
一条工務店の提携火災保険には団体割もある
一条工務店の提携先として案内されることが多いのは、東京海上日動の火災保険です（※案内される会社は、エリアによって異なります）。
商品名は「トータルアシスト住まいの保険」がベースとなっています。
この提携プランでは、一条工務店オーナー向けの団体扱いとなり、一般契約よりも割引が適用されます。
割引率は条件にもよりますが、おおむね10～15％程度とされています。
また、住宅の引き渡し日を起点に補償開始日を設定しやすく、地震保険の付帯や特約の組み合わせもパッケージ化されている点が特徴です。
損保ジャパンは「保険料を抑えたい人」に向いている
一条工務店の施主が比較対象として検討することが多い会社のひとつが、「損保ジャパン」です。
損保ジャパンの火災保険は、補償の柔軟性と付随費用の補償範囲が特徴です。
特に、建物の復旧にかかる仮住まい費用や片付け費用など、復旧付随費用を手厚くカバーする設計になっています。
保険料が割安になるケースも多く、補償内容を絞りたい人には選択肢になりやすい保険会社です。
ソニー損保は「保険料のわかりやすさ」で選ばれやすい
続いてTVCMなどで見かけることの多い「ソニー損保」は、ダイレクト型保険として保険料の分かりやすさとネット完結型の手軽さが特徴です。
ただし、住宅性能や構造の説明を自分で行う必要があり、慣れていない人にはやや心理的なハードルが高く感じることもあります。
このように提携だから安心、非提携だから不安という単純な話ではなく、「何を重視するか」で選ぶべき保険会社は変わります。
一条工務店の火災保険で「おすすめ」が変わる3つの判断軸
一条工務店で建てる場合、どの火災保険がおすすめなのかは、実は人によって異なります。
ここでは、判断の軸をわかりやすく解説していきましょう。
一条工務店の火災保険は「安さ」より「削れる補償」で決まる
火災保険選びで最も重要なのは「保険料」ではなく、「補償内容と生活スタイルの一致」です。
たとえば、ハザードマップ上で水災リスクが低い地域に建てる場合、水災補償を外すことで保険料を大きく下げられる可能性があります。
一方、子どもがいる家庭では、破損補償や個人賠償責任特約が役立つケースも多いでしょう。
まずは、
- 建物のみか、家財も含めるか
- 水災や破損補償が本当に必要か
- 地震保険をどう考えるか
この3点を整理することが、最適な判断への第一歩になります。
提携の火災保険が向いている人・向いていない人
先にも書きましたが、提携の火災保険の最大のメリットは、手続きの簡単さと条件設定の安心感です。
省令準耐火構造の扱いで迷う必要がなく、引き渡しに合わせてスムーズに加入できます。
一方で注意したいのは、初期提案のまま契約すると、多くのケースでは補償が過剰になりやすい点です。
家財補償や水災補償、標準特約がすべて付いた状態では、保険料が高くなるからです。
提携プランであっても、再見積もりや補償内容の変更は可能ですので、言われるままに契約をするのはやめて、内容を見直してみることが重要です。
火災保険は「比較した人だけが最適解に近づく」
最終的には、提携プランと他社プランを同じ条件（あるいは自分にとって必要な条件）で比較し、その中から選ぶのが最適解です。
提携プランが結果的に最安になる人もいれば、他社のほうが数万円安くなる人もいます。
これは地域、建物金額、補償内容によって変わるため、一概に正解はありません。
結局、比べないと分からないってことか。
その通りです。
火災保険は比較した人だけが、納得して選べる仕組みになっています。
一条工務店の火災保険料はいくらかかるのが現実的？
火災保険を検討するうえで、多くの方が最も気になるのが「結局いくらかかるのか」という点でしょう。
一条工務店の場合、住宅性能が高いため、一般的な注文住宅よりも保険料は抑えやすい傾向があります。
ただし、保険料は条件次第で大きく変わるため、目安と考え方を整理しておくことが重要です。
火災保険は「5年でいくら」がひとつの目安になる
一条工務店の住宅において、火災保険の保険料は「5年契約で5万円台〜15万円前後」に収まるケースが多く見られます。
これは、補償内容を必要最低限に調整した場合の目安です。
一方で、家財補償を付け、水災補償や破損補償、地震保険までフルセットにすると、5年で30万円を超える見積もりが提示されることもあります。
最初に提示される提携プランの見積もりが高く感じられるのは、このように補償が盛り込まれていることが理由です。
重要なのは「高いか安いか」ではなく、「その金額に見合った補償内容かどうか」を見極めることです。
一条工務店の火災保険が「高い」と感じる人の共通点
火災保険の相場は、建物金額、構造、地域、補償範囲によって決まります。
一般的な木造住宅では、5年で20万円前後が相場と言われることもありますが、一条工務店の場合は事情が異なります。
現時点では、全商品が省令準耐火構造に該当するため、火災保険上はT構造として扱われ、保険料が大きく下がります。
この構造区分の違いだけで、同じ補償内容でも保険料が半額近くになるケースもあります。
そのため、「一条工務店なのに火災保険が高い」と感じた場合は、補償内容が過剰になっていないかを疑ってみることが大切です。
一条工務店の火災保険が「安くできる人」の条件
火災保険が高く感じるか安く感じるかは、提示された見積もりの中身によって決まります。
たとえば、
- 家財補償が高額に設定されている
- 水災補償が自動的に付いている
- 標準特約がすべて含まれている
- 地震保険が自動セットされている
といったポイントです。
保険＝備えですから、備えを多く必要とする状態では、保険料は一気に跳ね上がります。
したがって補償内容を整理し、本当に必要なものだけを残すことで、保険料は大きく下げることができるのです。
最初の見積もりだけ見て、高いって決めつけちゃダメなんだな。
そうですね。
中身を見ずに金額だけで判断するのが一番もったいないです。
商品別（アイスマイル含む）で保険料差がほぼ出ない理由
繰り返しますが、一条工務店では、注文住宅から規格住宅も含め、すべての商品が省令準耐火構造です。
そのため、商品ごとに火災保険料が大きく変わることは基本的にありません。
違いが出るとすれば、建物金額や床面積、付帯設備の金額によるものです。
つまり、
「規格住宅だから火災保険が高い」
「ローコスト商品だから不利」
ということはなく、構造面による保険料の算出には、一条工務店は一律で有利だと考えてよいでしょう。
一条工務店の火災保険はどこまで割引・調整できるのか
火災保険の保険料は、割引制度や調整次第でさらに下げることができます。
一条工務店ならではのポイントも含めて整理しておきましょう。
一条工務店の団体割引は「最安保証」ではない
一条工務店の提携火災保険では、団体扱いによる割引が適用されます。
割引率は条件によって異なりますが、10〜15％前後が目安です。
この割引は、東京海上日動で個別に契約した場合には適用されないため、提携プランならではのメリットといえます。
ただし、割引があるからといって、必ずしも最安になるとは限りません。
割引後の保険料を基準として、他社のダイレクト型保険や代理店型保険と比較することが重要です。
太陽光パネル・耐水害住宅は保険料にどう影響するか
一条工務店では、太陽光パネルを搭載するケースが多く見られます。
太陽光パネルは建物設備として扱われるため、火災保険の建物補償に含めるのが一般的です。
ただし、補償金額に含め忘れると、万が一の損害時に十分な保険金が支払われない可能性があります。
逆に、過剰に評価すると保険料が無駄に上がるため、見積金額との整合性を確認することが大切です。
また、一条工務店の耐水害住宅や基礎構造は、水害リスクを下げる設計になっています。
ハザードマップ上でリスクが低い地域であれば、水災補償を外すことで、保険料を大きく下げられる場合もあります。
性能が高い家だからこそ、補償を減らせる部分もあるってことか。
ですね。
住宅性能と補償内容をセットで考えるのが、一条工務店では特に重要です
一条工務店の火災保険で「削っていい補償・慎重に考える補償」
保険は火災保険に限らず、保険料の安さだけで決めてしまうと、いざというときに後悔することがあります。
そこで本章では、どの補償が本当に必要なのかを考えるヒントをお伝えしていきます。
家財補償は「生活再建を早めたいか」で判断する
家財補償が必要かどうかは、家族構成と持ち物の量によって判断すべきです。
家財補償の対象になるのは、家具・家電・衣類・食器・自転車などで、いわば「動かせるもの全般」です。
新築を機に家具や家電を一新する家庭も多く、想像以上に家財の総額は大きくなりがちです。
一方で、最低限の持ち物で生活している場合や、家財を失っても自己資金で再購入できる余力がある場合は、無理に備える必要はありません。
家財補償は付けるか外すかで、保険料が大きく変わるポイントのひとつです。
家そのものはローンで建て直せるけど、家財は一気に全部失うとキツそうだな
そうですね。
生活再建のスピードを重視するなら、家財補償は検討する価値があります。
水災補償は「地域次第」で不要になるケースがある
水災補償については、全員におすすめできるものではありません。
判断の基準は、立地条件とハザードマップです。
河川の近くや低地、過去に浸水履歴があるエリアでは、水災補償を外すのはリスクが高い選択になります。
一方、高台にあり、ハザードマップ上でも浸水想定がない地域では、水災補償を外して保険料を下げる判断も現実的です。
一条工務店の住宅は、基礎が高く、耐水害を意識した設計になっているケースもあります。
ただし、それでも各地で予測不能なゲリラ豪雨が発生する昨今の状況においては、水災リスクがゼロになるわけではないため、地域特性を必ず確認することが重要です。
地震保険は「再建目的」では期待しすぎない
地震保険については、考え方が分かれやすいポイントです。
結論としては、地震による生活再建をどこまで保険に頼りたいかで判断する必要があります。
地震保険は、火災保険とは性質が大きく異なります。
最大の特徴は、損害の程度に応じた定額支払いであり、再調達価格がそのまま支払われるわけではない点です。
たとえば、建物が全損と判定された場合でも、支払われるのは地震保険金額の100％までで、しかも時価が上限になります。
半損や一部損と判定されると、支払額はさらに大きく下がります。
そのため、地震保険だけで建物を建て直すことは、現実的には難しいケースが多いのが実情です。
一条工務店の住宅は、耐震性能が高いことで知られています。
耐震等級3相当の設計により、倒壊リスクは低く抑えられています。
そのため、「地震で全壊する前提で備える」というよりも、「地震後の当面の生活資金をどう確保するか」という視点で考えると判断しやすくなるでしょう。
地震保険に入れば、家を建て直せるって思ってたけど、そう単純じゃないんだな
はい。
地震保険は生活再建の補助と考えるのが現実的です
一条工務店の火災保険は「何年・いつ」決めるのが正解か
火災保険は、内容だけでなく「いつ」「何年で」契約するかも重要な判断ポイントです。
一条工務店で建てる場合の考え方を整理しておきましょう。
火災保険は5年契約が基本になる理由
資金に余裕がある場合は5年契約が基本的に有利です。
現在の火災保険は、2022年10月以降、最長5年までしか契約できません（※）。
以前のように10年契約はできなくなっています。
そのため、現時点で最大の契約期間である「5年一括契約」のほうが、短い期間の契約よりも総支払額は安くなる傾向があります。
一方で、将来的に住み替えや売却の可能性がある場合、あえて短期契約にしておくという選択肢もあります。
途中解約をした場合でも、未経過分の保険料は返金されるのが一般的ですが、保険会社によって扱いが異なるため、事前に確認しておくと安心です。
※出典：【2022年10月改定】保険期間が最長5年に制限されたのは…/損保ジャパン
火災保険は「引き渡し日基準」で逆算して動く
火災保険の加入タイミングは、「住宅の引き渡し日」が基準になります。
補償開始日は、必ず引き渡し日当日からになるように設定する必要があります。
引き渡し前までは、建物の管理責任は原則として施工会社側にありますが、引き渡し後は施主の責任となります。
そのため、引き渡し日に補償が始まっていないと、万が一の事故に対応できません。
実務上は、引き渡しの1か月前後から検討を始め、遅くとも2週間前までには契約内容を固めておくのが理想です。
一条工務店の提携プランの場合も、同じスケジュール感で案内されることが多いですが、他社の保険会社で検討する場合は、余裕を持って進めることが大切です。
家づくりの終盤って、決めることが多くて頭回らなそう。
だからこそ、火災保険は早めに方向性だけ決めておくのがおすすめです。
一条工務店の火災保険はどう見積もり・比較すれば失敗しないか
ここまで読んで、「結局どう動けばいいのか」疑問を持った方も多いはずです。
火災保険選びで後悔しないためには、見積もりの取り方と比較の視点が非常に重要になります。
一条工務店の火災保険は「再見積もり」が前提
提携プランと他社プランを同じ条件で見積もることが最優先です。
一条工務店では、上棟後から引き渡しの1か月前後に、提携火災保険の案内が届くのが一般的です。
この時点で提示される見積もりは、補償が厚めに設定されているケースが多く、そのまま契約すると割高に感じることがあります。
まず行うべきなのは、
- 建物のみか、家財を含めるか
- 水災補償は必要か
- 地震保険を付けるか
- 特約はどこまで必要か
を整理し、提携プランの再見積もりを依頼することです。
提携先の商品だからといって、補償内容の調整ができないわけではありません。
そのうえで、同じ条件を他社にも提示し、見積もりを取ります。
この段階で初めて、金額や補償の違いが正しく見えてきます。
最初の見積もりだけ見て判断するのは、かなり危ないな。
同じ条件で比べて、初めて意味のある比較になります。
火災保険比較で必ず揃えるべき5つの条件
比較する際に、特に意識しておきたいポイントは次のとおりです。
- 補償内容が完全に同一か
- 建物評価額が適正か
- 省令準耐火構造が正しく反映されているか
- 復旧付随費用や臨時費用の扱い
- 解約時の返戻条件
保険料の安さだけで選ぶと、復旧費用や仮住まい費用が十分に補償されず、結果的に自己負担が増えることもあります。
一方で、提携プランが必ずしも割高とは限らず、条件次第では他社と同等、もしくは安くなるケースもあります。
重要なのは、「提携だから安心」「他社だから安い」といった先入観を捨て、数字と内容で判断することです。
保険は「言われた通り」が一番の落とし穴
一条工務店の火災保険は、住宅性能の高さを活かせる仕組みが整っており、提携プラン自体が悪いわけではありません。
省令準耐火構造による保険料の優遇や、手続きのスムーズさは大きなメリットです。
ただし、何も考えずに最初の提案どおり契約してしまうと、
- 不要な補償に保険料を払い続ける
- 本当に必要な補償が分からないまま契約する
といった事態になりやすいのも事実です。
火災保険は、
- 補償内容を整理する
- 提携プランを再見積もりする
- 他社と同条件で比較する
この3ステップを踏むだけで、納得感は大きく変わります。
火災保険って、知ってるかどうかで差が出る典型だな
はい。
比較したうえで提携を選ぶなら、それが一番安心な選択です
